Perro suelto en el coche: qué pasa con el seguro si tienes un accidente

Esta es una de esas preguntas que la gente se hace después del susto y no antes. Merece la pena entenderla antes, porque las consecuencias no son las que suele contarse por ahí: ni «el seguro no te cubre nada», ni «da igual, para eso pago».

Las tres capas que hay que separar

Casi toda la confusión viene de meter en el mismo saco cosas que funcionan de forma distinta.

Capa 1: el tercero siempre cobra

El seguro obligatorio existe precisamente para proteger a la víctima, no al conductor. Si provocas un accidente, la persona dañada cobra de tu aseguradora aunque tú hayas hecho algo mal. Esto es importante: nadie se queda sin indemnización porque tú llevaras al perro suelto.

Capa 2: tus coberturas

Aquí cambia el escenario. Las coberturas voluntarias —daños propios, lunas, accidentes del conductor— se rigen por las condiciones de tu póliza, y las pólizas tienen exclusiones. Algunas contemplan expresamente la conducción con infracción de las normas de circulación, o el transporte de la carga de forma inadecuada.

Que se aplique o no depende de tu contrato concreto y de que se pueda establecer una relación entre esa infracción y el accidente. No es automático, pero es una discusión que te puede tocar tener.

Capa 3: la acción de repetición

Es la figura por la que la aseguradora, después de indemnizar al tercero, puede reclamarte a ti ese dinero. Está pensada para supuestos graves —conducir bajo los efectos del alcohol, sin carné, de forma dolosa— y no es habitual verla por un perro suelto. Pero deja de ser teórica si el atestado concluye que el animal fue la causa directa del accidente, por ejemplo porque se metió entre las piernas del conductor o le tapó la visión.

Lo que sí pasa siempre: el atestado

Cuando hay un accidente con daños personales, la Guardia Civil de Tráfico o la policía local levanta un atestado. Y en ese atestado se recoge la posición de todo lo que iba dentro del vehículo, incluido el animal.

Ese documento es el que van a leer después la aseguradora, el perito y, si llega el caso, el juzgado. Si dice que el perro iba suelto en el asiento delantero, eso queda escrito y ya no se puede matizar. Es la razon más práctica de todas para llevarlo bien sujeto: no cambia lo que ya pasó, pero cambia todo lo que viene después.

Tu perro no es un ocupante

Esta es la parte que sorprende a casi todo el mundo. En derecho de seguros, un perro es un bien, no una persona. Consecuencias prácticas:

• El seguro de ocupantes no le cubre. Esa cobertura protege a las personas que viajan en el coche. Tu perro no entra.
• Sus lesiones o su muerte no se indemnizan como daño personal. Si acaso, y con matices, como daño material.
• Los gastos veterinarios corren de tu cuenta, salvo que tengas un seguro de mascotas que cubra accidentes de tráfico, o una cobertura específica contratada aparte.

Algunas compañías ofrecen una cobertura de «asistencia veterinaria en caso de accidente» como extra del seguro del coche. Suele costar poco y casi nadie la conoce. Si viajas mucho con tu perro, es una pregunta que merece hacerle a tu correduria.

Y si el perro causa daños a otro

Si tu perro se escapa del coche tras el accidente y provoca otro siniestro, o muerde a alguien que se acerca a ayudar, eso ya no va por el seguro del coche: va por la responsabilidad civil como propietario del animal, que en muchos casos está incluida en el seguro de hogar. Merece la pena comprobar si la tienes y con qué límite.

Qué mirar en tu póliza esta semana

1. Busca el apartado de exclusiones y lee si menciona el incumplimiento de las normas de circulación.
2. Comprueba si aparece algo sobre transporte de animales o de carga.
3. Mira si tienes contratada alguna asistencia veterinaria y con qué límite.
4. Revisa la responsabilidad civil de tu seguro de hogar y si incluye a tu perro.

Son quince minutos y te evitan la sorpresa en el peor momento posible.

La parte que sí controlas

Todo lo anterior se vuelve irrelevante si el perro va sujeto. Y sujetarlo bien no es solo atarlo: es que no pueda desplazarse por el habitáculo, que no meta las patas en el hueco de los pies y que no acabe entre los asientos delanteros en una frenada.

El sistema completo son dos cosas: un arnés de coche con correa corta anclado al cinturón, y una superficie plana donde pueda tumbarse sin resbalar. Con una banqueta normal, el perro pasa el viaje corrigiendo la postura y buscando sitio; con el hueco de los pies tapado, se echa y se queda.

No existe ninguna homologación oficial de la DGT para fundas ni para arneses, y por eso no anunciamos la nuestra como homologada. Lo explicamos entero en la guía de la normativa.

Si tienes un accidente con el perro dentro

1. Antes de abrir las puertas, controla al perro. Un perro asustado sale corriendo, y muchos atropellos secundarios ocurren así.
2. Ponle la correa antes de sacarlo, aunque nunca se haya escapado.
3. Fotografía el interior del vehículo antes de mover nada, incluido dónde iba el perro y cómo estaba sujeto.
4. Que conste en el parte que el animal iba con sistema de retención, si es el caso.
5. Llévalo al veterinario aunque parezca ileso: los daños internos por desaceleración no siempre se ven.

Preguntas frecuentes

Si llevo al perro suelto y tengo un accidente, ¿me cubre el seguro?

El seguro obligatorio responde siempre ante los daños causados a terceros, con independencia de cómo viajara el animal. Lo que puede verse afectado son tus coberturas voluntarias, según las exclusiones de tu póliza, y en supuestos graves cabe que la aseguradora ejerza una acción de repetición contra ti.

¿El seguro cubre las lesiones de mi perro?

No, salvo que tengas una cobertura específica. En derecho de seguros el perro es un bien, no un ocupante, así que no entra en el seguro de ocupantes. Algunas compañías ofrecen asistencia veterinaria en caso de accidente como cobertura adicional.

¿Queda constancia de cómo iba el perro?

Sí. Cuando hay daños personales se levanta un atestado y en él se recoge la posición de todo lo que había en el vehículo, incluido el animal. Ese documento lo leen después la aseguradora, el perito y, si procede, el juzgado.

¿Me pueden multar aunque no haya accidente?

Sí. La sanción es independiente del seguro. El artículo 18.1 del Reglamento General de Circulación exige que el animal no interfiera en la conducción, y el importe puede ir de 100 a 500 € según cómo lo califique el agente.

¿Qué es la acción de repetición?

Es la facultad de la aseguradora de reclamarte a ti lo que ha pagado al tercero. Se reserva para conductas graves y no es habitual por llevar al perro suelto, pero deja de ser teórica si el atestado concluye que el animal causó directamente el accidente.

¿Qué debo revisar en mi póliza?

El apartado de exclusiones, por si menciona el incumplimiento de normas de circulación o el transporte inadecuado de carga; si tienes contratada asistencia veterinaria; y la responsabilidad civil de tu seguro de hogar, que en muchos casos cubre los daños que cause tu perro.